1. 美容院結(jié)節(jié)話術(shù)

自公子從事保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，每天都會(huì)收到很多朋友發(fā)來(lái)的保單，

在分析數(shù)千家庭的上萬(wàn)份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，

下圖是肆公子團(tuán)隊(duì)抽樣了幾百份家庭保單完成的統(tǒng)計(jì)表：

毫無(wú)疑問，絕大多數(shù)家庭都被坑了！

在大多數(shù)家庭配置保險(xiǎn)的過程中，存在各種各樣的問題，

但仔細(xì)來(lái)看，大都是因?yàn)闆]有對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不夠，被信息不對(duì)稱給坑了。

先講一個(gè)公子記憶猶新的案例（出于個(gè)人隱私考慮，均采用化名），

2016年，剛參加工作的A先生經(jīng)不住好友B的勸說(shuō)，買了份X安福，

17年時(shí)，A先生因?yàn)樯眢w不大舒服，去了好幾次醫(yī)院，查出來(lái)了萎縮性胃炎，

之后不久，B突然聯(lián)系A(chǔ)先生，說(shuō)是自家的產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，

公司為回饋老客戶，可以給免費(fèi)升級(jí)，不用花錢就可以享受更好更全面的保障，

竟然有這好事！A先生非常心動(dòng)，

但是轉(zhuǎn)念一想，自己剛住過院，搞不好會(huì)受到什么影響，

于是，A先生把自己的情況詳細(xì)告訴了好友B，還拿出了住院報(bào)告。

A先生原本非常忐忑，這時(shí)友人B拍著胸脯表示沒問題，

于是A先生放下心來(lái)，按B的指導(dǎo)，完成了繳費(fèi)、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。

完成了“升級(jí)”，A先生長(zhǎng)嘆一口氣，舒坦極了。

過了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒什么變化，反倒是保費(fèi)貴了不少。

好友B一通解釋，A先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。

后來(lái)，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢，

整理A先生的保單和相關(guān)報(bào)告時(shí)，公子發(fā)現(xiàn)，

A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!

在公子的詢問下，A先生想起了之前的“升級(jí)”，

在仔細(xì)回憶了所謂的“保單升級(jí)”的流程之后，真相逐漸清晰：

原來(lái)啊，B根本沒讓A先生進(jìn)行保單“升級(jí)”，

而是直接退保，再重新投保一份，

還能有這種操作？？！

這還沒完，

由于A先生的疾病已經(jīng)明確違反健康告知，

換句話說(shuō)，將來(lái)萬(wàn)一要是出險(xiǎn)了，十有八九會(huì)被拒賠！

A先生趕忙找保險(xiǎn)公司確認(rèn)情況，

果然，所謂的“升級(jí)”就是退保重新投保，

因?yàn)檫@樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份傭金了...

雖然這只是個(gè)例，

但現(xiàn)實(shí)世界總是如此魔幻：

總有那么一小撮人，利用信息不對(duì)稱，

就是吃準(zhǔn)了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。

而被騙的咱老百姓呢，有苦說(shuō)不出，

只能揚(yáng)天長(zhǎng)嘯：為什么被坑的總是我？

然后千言萬(wàn)語(yǔ)匯成一句話，保險(xiǎn)是騙人的。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況？

且聽公子給你分析這現(xiàn)象背后的原因。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的口碑算不上好，究其原因，

是某些心懷不軌的人，利用信息不對(duì)稱，賣給老百姓坑產(chǎn)品。

絕大多數(shù)人沒弄明白保險(xiǎn)是什么，也沒有認(rèn)識(shí)到自身所面臨的真正風(fēng)險(xiǎn)，就被塞了一份保險(xiǎn)。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)人買錯(cuò)了保險(xiǎn)，或者買到了坑的保險(xiǎn)。

1.先給孩子買了幾萬(wàn)塊的保險(xiǎn)，自己卻在裸奔公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭都只給孩子買了幾千上萬(wàn)的保險(xiǎn)，然而成人夫妻兩人什么都沒配。

公子接觸的好幾個(gè)個(gè)家庭都是如此，夫妻兩人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，但是在業(yè)務(wù)員的勸說(shuō)下給孩子保上了上萬(wàn)的少兒X安福，

某產(chǎn)品計(jì)劃書

結(jié)果，就沒錢給自己配置了。

這樣配置，存在兩個(gè)問題1)少兒保險(xiǎn)壓根不需要幾千上萬(wàn)

絕大多數(shù)人可能不知道，少兒保險(xiǎn)其實(shí)非常的便宜，

配齊一套少兒保險(xiǎn)，只要1000多就夠了：

在上圖所示的方案中，重疾險(xiǎn)選定期的晴天保保，60萬(wàn)保額；意外險(xiǎn)只買一份。

只要1512，意外最高賠付20萬(wàn)、最高600萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，加上60萬(wàn)的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預(yù)算充足，還可以拉長(zhǎng)保障期限，采用下面這套3000多的方案，

這套方案所有保險(xiǎn)都是非常好的了，重疾險(xiǎn)買了80萬(wàn)保額，保到70歲；意外險(xiǎn)買了3份；醫(yī)療險(xiǎn)加上了特需，生病住院時(shí)還可以選擇特需病房。

合計(jì)3449，意外最高賠付60萬(wàn)、最高600萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，加上80萬(wàn)的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。

在第二套方案中基本都選了最好的保險(xiǎn)，也沒有超過4000，

花上萬(wàn)塊給孩子買的人身保險(xiǎn)，很可能是白花了冤枉錢，

除了貴、白花冤枉錢之外，這么做還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，

2）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)給孩子買保險(xiǎn)時(shí)買貴了，被坑了，

一看預(yù)算不夠，結(jié)果就只給孩子買了保險(xiǎn)，

于是，一個(gè)很奇特的現(xiàn)象出現(xiàn)了：

先給孩子買，但是自己卻沒有任何保障。

這可萬(wàn)萬(wàn)使不得，這樣可能會(huì)帶來(lái)不良后果。

在家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，

誰(shuí)是家里的搖錢樹，誰(shuí)最應(yīng)該先買上保險(xiǎn)，

先給作為“碎鈔機(jī)”的孩子買保險(xiǎn)，會(huì)讓我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。

啥意思呢？

我們把潛在的可能性列出來(lái)：

如果孩子出事情了，還可以通過大人努力賺錢為孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費(fèi)的錢都沒了。

大人是家庭的頂梁柱，作為主要?jiǎng)趧?dòng)力和收入來(lái)源，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的影響是最大的。

要記住成人才是孩子最強(qiáng)大的庇護(hù)傘，老人最后停泊的港灣。

一定要先給成人買好保險(xiǎn)，然后再考慮老人孩子。

2、一張保單保所有：“大而全”的保險(xiǎn)

很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險(xiǎn)太費(fèi)事了，

保險(xiǎn)公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產(chǎn)品，號(hào)稱“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報(bào)銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

線下暢銷的少兒平安福就是典型的大而全，

它包括一個(gè)主險(xiǎn)+1個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)，

必選的終身壽險(xiǎn)，必須附加的重疾險(xiǎn)，這哥倆可真是十足的活寶：

先說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)，

終身壽險(xiǎn)，對(duì)孩子有什么意義？

我們做個(gè)簡(jiǎn)單地分析，你就會(huì)知道，給孩子買終身壽險(xiǎn)是多么的荒誕：假設(shè)我們給孩子買終身壽險(xiǎn)，這筆賠償，不僅對(duì)你沒意義——為人父母，誰(shuí)都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對(duì)孩子有什么意義？

所以說(shuō)，給孩子買終身壽險(xiǎn)有什么用？

再說(shuō)重疾險(xiǎn)部分，

既然是買給孩子的，既然是重疾險(xiǎn)，那我們就來(lái)看看重疾保障，

我拿到了國(guó)內(nèi)少兒重疾的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可以供大家參考：

看到了沒有，和一流的少兒重疾險(xiǎn)相比，

少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說(shuō)，高發(fā)重疾還偷工減料。

買了的沒用，有用的沒有，

“大而全”的保險(xiǎn)，往往就是“大而坑”。

單獨(dú)拿出來(lái)來(lái)賣，就會(huì)顯得很糟糕。

捆綁在一起，保費(fèi)反而貴幾倍。

如果再遇到大而全的保險(xiǎn)，一定要當(dāng)心。

千萬(wàn)別偷懶。

3、“免費(fèi)”的保險(xiǎn)：返還型保險(xiǎn)

很多人總想著錢不能白花了，

萬(wàn)一交了一大筆錢，結(jié)果平平安安啥事沒有，那保險(xiǎn)不就白買了。

于是很多公司推出了返還型保險(xiǎn)，號(hào)稱“有病治病，沒病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢，

沒得病的話，到期還能把“保費(fèi)”返還給你，

“這簡(jiǎn)直是免費(fèi)的保險(xiǎn)?。　?/p>

但是真買了它，你就上當(dāng)啦。

讓我們來(lái)看兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的康樂一生2019，每年4940；

一款返還型，安X保，每年10750。

這兩款在保障形態(tài)相同：得了重疾，賠50萬(wàn)；沒得重疾，掛了，也賠50萬(wàn)；

如圖，真要論保障，安X保甚至沒有輕中癥，在保障上比康樂一生要差出一截。

問題來(lái)了，兩者的價(jià)格為什么能差出一倍呢？

沒錯(cuò)，就是因?yàn)榘瞂保可以返還，

這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險(xiǎn)，返還已交保費(fèi)，

那么，這所謂的“返還”劃算嗎？

我們不妨把返還險(xiǎn)的保費(fèi)（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，

保障部分約等于康樂一生的保費(fèi)（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所謂的返還，不過是保險(xiǎn)拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最后把貶值了不知道多少的本金還給你，

利率是多少呢？

如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時(shí)也足足有35萬(wàn)，而返還的“總保費(fèi)”卻只有32.5萬(wàn)。

看到?jīng)]，這所謂的返還，連年化3%都給不起，

這還不是最恐怖的，如果之前出險(xiǎn)了，返還也就跟著沒了，

那買返還險(xiǎn)還有什么意義？

買個(gè)p哦

返還險(xiǎn)我之前有專門講過，

還有什么問題可以看我這篇：

今天，我把返還險(xiǎn)的底褲拔下來(lái)了

4、只買了理財(cái)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)80%的保費(fèi)都投到了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)上，

這意味著人均保障嚴(yán)重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某壽險(xiǎn)公司的省分公司理賠年報(bào)：

排名第一的金佑人生賠付2個(gè)億，總額看起來(lái)很高，

但是分?jǐn)偟?659件的話，每份保險(xiǎn)平均只能賠2.65萬(wàn)！

3萬(wàn)不到！這個(gè)能有什么作用？

這買的是保險(xiǎn)，還是心理安慰？

弘康人壽的總經(jīng)理曾說(shuō)，國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)保費(fèi)中85-90%來(lái)源于儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品（含各種年金險(xiǎn)、返還險(xiǎn)），而非保障險(xiǎn)，

究其原因，那就是相當(dāng)一部分人癡迷于用保險(xiǎn)理財(cái)，

理財(cái)型保險(xiǎn)有一個(gè)典型的代表——開門紅，

各大保險(xiǎn)公司每年都會(huì)敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，

用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，

辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時(shí)銷售”，

結(jié)果呢，我們不妨看看市場(chǎng)上賣得最好的幾款“開門紅”：

X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，這款號(hào)稱要獻(xiàn)禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中國(guó)銀行五年期存款是2.75%，

像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達(dá)到5.4%。

這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)，50萬(wàn)內(nèi)保本保息，沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。

你們這保險(xiǎn)，甚至比不過大銀行的銀行存款，實(shí)在說(shuō)不過去。

即便帶上“引以為傲”的萬(wàn)能賬戶，收益率也不過是這個(gè)畫風(fēng)：

X瑞人生，號(hào)稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...

花了大價(jià)錢，收益不厚道不說(shuō)，還可能影響保障的那部分支出，

圖個(gè)啥呢？

論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；

加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，

收益很難達(dá)到預(yù)期不說(shuō)，開門紅支出一大筆錢，用來(lái)買保障的錢就更少了。

而且開門紅這種理財(cái)險(xiǎn)，可不是想取就能取，

要是提前支取的話，還會(huì)虧一大筆，流動(dòng)性非常差。

買保險(xiǎn)，一定要先保障后理財(cái)。

5、迷信大公司

很多朋友買東西的時(shí)候偏愛品牌，

這也能理解，

如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的東西可能會(huì)更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。

可是問題來(lái)了，保險(xiǎn)的品牌有什么意義？

不能吃不能穿不說(shuō)，也沒人會(huì)拿品牌的保單出去秀：

“啊，我買到了XX的保險(xiǎn)”

意思是說(shuō)自己交過智商稅嗎？

要知道，重疾險(xiǎn)非常的同質(zhì)化，

我們以平安福2019Ⅱ和超級(jí)瑪麗旗艦版為例，

責(zé)任形態(tài)上，兩者都是，

得了重疾，賠付保額；

沒得重疾，掛了，賠付保額；

整體責(zé)任一模一樣。

那是死亡責(zé)任或重疾責(zé)任有什么不同嗎？

在身故責(zé)任方面，沒得重疾，掛了

無(wú)論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，

都是賠保額，沒什么不一樣。

在疾病責(zé)任方面，

雖然疾病條款非常專業(yè)，沒點(diǎn)醫(yī)學(xué)常識(shí)根本看不懂，

但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)給了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，

該標(biāo)準(zhǔn)一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，

而這25重疾，占到了實(shí)際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。

常有人說(shuō)“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，

好，我們就把兩者的條款拿出來(lái)比一比，

最高發(fā)的25種重疾：

點(diǎn)擊看大圖

由于平安福的購(gòu)買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。

所以雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失這三種病，超級(jí)瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。

那么，我們可以大膽的說(shuō)，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點(diǎn)點(diǎn)差別都沒有。

光這些病，就占到了實(shí)際理賠的95%。

所以說(shuō)，買保險(xiǎn)看“品牌”有什么意義？

這時(shí)候有人要問了，小保險(xiǎn)公司安全嗎？

別看條款一樣，但大公司更安全啊。

事實(shí)是這樣嗎？

首先，我國(guó)的保險(xiǎn)公司成立門檻非常高，

可以說(shuō)在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中，沒有小公司，只有小品牌。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，想開一家保險(xiǎn)公司，門檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個(gè)億。

除了門檻高，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管可以說(shuō)是全球最嚴(yán)：

1）資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴(yán)格的限制：

《保險(xiǎn)法》第106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；

(三)投資不動(dòng)產(chǎn)；

(四)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險(xiǎn)行業(yè)是萬(wàn)萬(wàn)不會(huì)出現(xiàn)的；

2）償付能力監(jiān)管

按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險(xiǎn)公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測(cè)試報(bào)告，確保自己有能力在99.5%的概率下無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉。

簡(jiǎn)單理解，監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

保險(xiǎn)公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，

可是如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險(xiǎn)保障基金來(lái)抬一手：

「保險(xiǎn)保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險(xiǎn)公司真的要經(jīng)營(yíng)不下去要完蛋了，「保險(xiǎn)保障基金」就會(huì)出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。

后來(lái)的事情，新華保險(xiǎn)上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險(xiǎn)，目前是償付能力最高的保險(xiǎn)公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保險(xiǎn)被接管，「保險(xiǎn)保障基金」又拉了一把。

即便如此，還是有保險(xiǎn)公司挺不下去了怎么辦？

《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

按照保險(xiǎn)法，如果保險(xiǎn)公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會(huì)轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司。

這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會(huì)賠。

說(shuō)了這么多，大家就記著一句話：

大小公司都一樣！一定都能賠！

你手的保單非常安全！大小公司都一樣！

你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？

對(duì)于家庭而言，配置保險(xiǎn)只要記住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無(wú)論如何，都先要把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利保上。

社保也就是我們常說(shuō)的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（生育保險(xiǎn)）、住房公積金

而且，很多家長(zhǎng)不知道，有少兒醫(yī)保這個(gè)東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國(guó)家還會(huì)補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。

無(wú)論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個(gè)月之內(nèi)參保，這三個(gè)月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。

所以無(wú)論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)福利配上。

2、重疾險(xiǎn)

所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無(wú)法工作，造成了很大損失。

而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)把錢一次性給你，

買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來(lái)治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來(lái)還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險(xiǎn)在配置的時(shí)候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬(wàn)。

如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。

如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬(wàn)會(huì)賠100萬(wàn)。

成人和孩子都建議買上一份。

3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

同樣是針對(duì)于疾病和醫(yī)療，

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。

它可以說(shuō)是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。

無(wú)論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。

除去社保報(bào)銷，除去一萬(wàn)塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷，

最高能報(bào)到幾百萬(wàn)，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。

4、意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個(gè)條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來(lái)猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。

那什么是意外呢？

大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝耍ｋU(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢。

一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。

意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

在意外險(xiǎn)之中，建議一年期意外險(xiǎn)。

一年期的意外險(xiǎn)，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬(wàn)保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常比一年期意外險(xiǎn)貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會(huì)賠。

一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來(lái)收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來(lái)該賺的錢留下來(lái)，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

一年期壽險(xiǎn)短期便宜，但中長(zhǎng)期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。

終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說(shuō)這筆錢遲早會(huì)拿回來(lái)，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。

對(duì)于95%以上的家庭來(lái)說(shuō)，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。

所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會(huì)獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長(zhǎng)大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力不是自己了，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。

至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會(huì)為家庭帶來(lái)多少損失。

一般來(lái)說(shuō)，

整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。

孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬(wàn)，

切忌給孩子買。

6、家財(cái)險(xiǎn)

現(xiàn)在的一套房子，動(dòng)不動(dòng)就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。

火燒、水淹、炸毀、地震，無(wú)論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。

那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬(wàn)的損失。

挑選家財(cái)險(xiǎn)沒有什么花頭，建議針對(duì)自家區(qū)域有針對(duì)性的保障。

在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺(tái)風(fēng)保障夠不夠；

住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流；

在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障；

如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。

對(duì)于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：

清楚了配置思路，就可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。

具體方案可以參考我這篇文章：

三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題

保單存在的問題形形色色，遠(yuǎn)不止這五種，

比如，某位朋友曾經(jīng)這么問過：

“公子，我買了好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，好醫(yī)保住院醫(yī)療，還有好醫(yī)保防癌醫(yī)療，還要買什么嗎？”

這位朋友買了三份醫(yī)療險(xiǎn)，前兩份是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，第三份是防癌醫(yī)療，還都是上百萬(wàn)保額，

這三者本身沒有問題，都是不錯(cuò)的保險(xiǎn)，但是買上三份，這就多少有問題了，

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)呢，它遵循損失補(bǔ)償原則，報(bào)銷總額不會(huì)超過實(shí)際花銷，它們并不能重復(fù)報(bào)銷，

而且都是上百萬(wàn)保額，社保報(bào)銷后，絕大多數(shù)人是用不到這上百萬(wàn)的保額的，

因此，在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，只要挑一款優(yōu)秀的，基本就夠用了。

再比如，有人覺得重疾險(xiǎn)很貴，于是只保了10萬(wàn)、8萬(wàn)，

這種想法萬(wàn)萬(wàn)要不得，想想ICU，動(dòng)輒1天上萬(wàn)，

一旦不幸罹患重疾，這點(diǎn)錢很可能是不夠用的，

所以我們常說(shuō)，重疾險(xiǎn)一定要做足保額。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，

要知道，如果投保時(shí)不符合健康告知，到了理賠的時(shí)候很可能被拒賠，

所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定不要忘了健康告知，符合了放心買，不符合也別強(qiáng)求。

買保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，

避開思維誤區(qū)，了解正確的配置思路，

根據(jù)自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的情況不一樣，配置細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同，

但只要抓住了保險(xiǎn)的本質(zhì)，買到合適的產(chǎn)品其實(shí)并不難。

如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就這樣。

2. 美容院結(jié)節(jié)話術(shù)大全

肺結(jié)節(jié)影是一種影像學(xué)術(shù)語(yǔ)，在肺組織的x線片上顯示結(jié)節(jié)狀光，一般表示肺中存在結(jié)節(jié)性病變。根據(jù)結(jié)節(jié)的大小和位置，常提示不同的病理改變。肺門旁支氣管血管束周圍清晰的邊界結(jié)節(jié)常提示淋巴管癌，肺小葉內(nèi)氣道結(jié)節(jié)清晰的靜脈紋理則提示肺泡炎或塵肺。此外，肺結(jié)核和腫瘤轉(zhuǎn)移到肺部的其他部位也可能表現(xiàn)為肺結(jié)節(jié)。

3. 美容院關(guān)節(jié)話術(shù)

o字鏈的優(yōu)點(diǎn)是：1、外觀環(huán)環(huán)相扣的結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)約；2、由于是o型，所以不會(huì)輕易的鉤掛頭發(fā)和衣物，比較便捷。

o字鏈的缺點(diǎn)是：1、由于o字鏈關(guān)節(jié)接口是點(diǎn)上去的，所以比較容易斷裂；2、o字鏈比較容易受到外部的氧化；所以在選擇配飾的時(shí)候要根據(jù)自己的需要進(jìn)行相應(yīng)的選擇，還要考慮材質(zhì)等問題。

4. 美容院面部專業(yè)話術(shù)

一、洗面奶（潔面類）

產(chǎn)品賣點(diǎn)：

1、軟化角質(zhì)

2、平衡油脂及汗腺的分泌

3、基礎(chǔ)清潔

顧客選購(gòu)信息：干凈、是否會(huì)有緊繃感、泡沫是否豐富

話術(shù)參考：泡沫細(xì)膩又豐富，洗完干凈不緊繃，整個(gè)過程超輕松。

銷售話術(shù)：清潔效果特別優(yōu)秀，可有效清除毛孔內(nèi)的污垢、油脂及化妝品的殘余物，用后不緊繃。

重點(diǎn)：

值得強(qiáng)調(diào)的是：很多時(shí)候，皮膚差并不是護(hù)膚品的問題，而是皮膚清潔沒有做到位。有人認(rèn)為，潔面只有短短幾十秒，對(duì)皮膚影響不大，不如投資其它功效顯著的產(chǎn)品。 實(shí)際上，潔面直接決定了護(hù)膚成敗的關(guān)鍵。一支小小的潔面，往往決定了后續(xù)保養(yǎng)品能不能被更好地吸收。

民間話術(shù)參考

如果有顧客對(duì)你說(shuō)：“家里20多元的洗面奶用用也挺舒服的，105元的洗面奶太貴了。”你可以這樣說(shuō)：

“親愛的，夏天你的衣柜里有沒有真絲的衣服或者桑蠶絲的裙子?這么好面料的衣服除了睡衣, 你一定不舍得用肥皂和洗衣粉洗，衣服很容易就洗壞了。你是不是會(huì)買瓶好的絲毛凈，甚至拿去干洗。

衣服再貴重都沒有臉皮貴，所以我們的臉夏天要用180元的美白潔面乳洗洗，春秋季用298元的三合一洗面奶洗，冬天用105元的柔性洗面霜洗。雖然普通洗面乳是可以洗干凈臉的，但是否起到保養(yǎng)作用呢?有的東西的破壞是潛移默化，看不到的?！?/p>

5. 美容院搞活動(dòng)話術(shù)內(nèi)容

我今年18歲，路上被美容院的人拉去宣傳，說(shuō)讓我先試試皮膚護(hù)理和深層清潔。然后在臉上按按摩涂東西，用儀器，用紙擦有很黑的臟東西。說(shuō)是皮膚里的鉛汞。皮膚里真的會(huì)有這么鉛汞嗎？真的可以通過這種方式洗出來(lái)嗎？我們平時(shí)應(yīng)該怎么做清潔呢？

6. 美容院合作話術(shù)

先編寫3-5條個(gè)性化短信給客戶

2-3條短信后，再打電話給她，邀約到店

7. 美容院產(chǎn)品話術(shù)總結(jié)

星星的寂寞月知道，晚霞的羞澀云知道，花兒的芬芳蝶知道，青草的溫柔風(fēng)知道，夢(mèng)里的纏綿心知道，心里的酸楚淚知道，我的思念您知道！我的祝福請(qǐng)記牢：祝中秋節(jié)快樂！今夜明月圓，家家人團(tuán)圓，幸福好因緣，快樂朋友緣，甜蜜愛情緣，愿你日日花好月圓，中秋更是幸福團(tuán)圓！

8. 美容院關(guān)于打造美麗話術(shù)

今天我作為主持人，能夠站在這里，我讓我們要夸獎(jiǎng)一下美容院的老板，我覺得這個(gè)老板看起來(lái)也就20歲，也就18歲的容顏吧，但是實(shí)際上她已經(jīng)40歲了，我覺得非常的疑惑，她通過自己美容的技術(shù)，將自己真的是煩惱還童了，他始終都有著一種爽快的氣質(zhì)，一個(gè)女強(qiáng)人呀。